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Comment faire pour emprunter quand on a pas d'argent de coté?

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Est il possible d'emprunter sans apport personnel aujourd'hui ?

Cette question revient très régulièrement dans les discussions ou sur les forums des sites Internet consacrés à la finance. La crise financière actuelle a pour effet de durcir les conditions d'accès au crédit pour les particuliers. Les banques se montrent plus tatillonnes qu'avant quand il s'agit de décider de l'octroi d'un prêt... Parallèlement la crise met en difficulté les ménages qui doivent faire face à un cout de la vie élevé et des salaires qui stagnent. Alors peut on réellement emprunter sans apport dans les conditions actuelles ? Est ce simplement possible ? Voici quelques éléments de réponse:

Des banques de plus en plus exigeantes en matière de crédit

Les chiffres sont formels: Le montant moyen d'apport augmente ces derniers mois pour l'ensemble des prêts accordés aux particuliers. Il atteint près de 25% en moyenne! Cette augmentation s'explique essentiellement par deux facteurs conjugués: D'une part la plus grande exigeance des banques et d'autre part la baisse des ressources d'une partie des ménages en France - ces mêmes ménages ne pouvant pas désormais accéder au crédit car n'ayant plus les ressources nécessaires pour rembourser. Ainsi les ménages les plus aisés constituent une part grandissante des emprunteurs.

Les prêts les moins importants restent possibles

Si les conditions de crédit se tendent aujourd'hui, il est toujours possible dans une grande majorité des cas d'emprunter assez facilement pour des montants inférieurs à 30.000 euros. Il faut toutefois toujours assurer le banquier de sa capacité à rembourser...

Plus facile pour les jeunes avec emploi

Emprunter sans apport personnel est habituellement plus facile pour les jeunes actifs... En effet, les personnes de plus de 40 ans dans ce cas se heurtent d'une part à la barrière de l'âge prise en compte par la banque (Age final de l'emprunteur au terme du prêt) et d'autre part à l'interrogation du banquier sur la crédibilité d'un emprunteur n'ayant rien épargné jusque la.

Ne pas oublier les frais de notaires

Les frais de notaires représentent dans leur totalité, c'est à dire en incluant les taxes, entre 5 et 8% en moyenne de la valeur totale du bien. Il est de coutume que ces derniers soient financés directement par l'emprunteur et non par un prêt. Les banques se montrent souvent inflexibles sur ce point - même si cela n'est pas une règle absolue. Il est donc préférable de mettre de coté, ou de se faire prêter par un proche, le montant de ces frais avant de faire une demande de prêt.

Combien peut on emprunter sans apport personnel ?

Il n'y a pas de montant fixe ou de plafond. Tout dépend de la qualité de votre dossier. Si vous êtes jeune et que vous avez un bon salaire depuis plus de 6 mois cela sera plus facile et le montant pourra être significatif. Important: N'oubliez pas que vous ne pourrez pas dépasser le ratio de 30% d'endettement. Concrètement une personne disposant d'un salaire annuel net de 30.000 euros pourra théoriquement, sans apport personnel, faire un crédit d'un montant maximum de 130.000 euros sur 20 ans avec une mensualité de 750 euros... Vous pouvez utiliser les outils de simulation que nous mettons à votre disposition pour estimer votre capacité d'emprunt.

Consultez également nos conseils pour constituer son dossier de crédit en temps de crise: Lire

Sans apport comment faire ?
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